Финансовая группа Восток-Запад
Поиск
 О финансовой группе  Сотрудники  Новое в законодательстве
 Стоимость услуг  Библиотека  Форум
 Финансовые новости  Наши консультации  Контактная информация
На главную Контакты Карта сайта
Доверительное управление / Управление кредитными рисками
 


Законодательство интеллектуальной собственности

Как известно, международная торговля товарами народного потребления и услугами, реализующаяся во всех формах, во все большей мере представляет собой торговлю интеллектуальной собственностью. Социально-экономические...







Доверительное управление

Управление кредитными рисками

Управление кредитными рисками

С момента возникновения банковского дела одним из важнейших источников получения прибыли банками является кредитование предприятия различных форм собственности и частных лиц. Кредитование – именно то, что отличает коммерческий банк от любого другого предприятия. Поэтому непогашение кредитов может привести к банкротству не только коммерческого банка, но и к целой серии банкротств предприятий, чье экономическое положение, так или иначе, зависит от финансового состояния данного банка.

Что же такое кредитный риск? Данное понятие включает в себя, прежде всего, зависимость от внешних, то есть связанных с состоянием экономической среды, факторов, а также факторов внутренних, которые связаны с внутренней политикой самого банка. В свою очередь, кредитная политика банка определяется общими правилами операций и отношений с клиентами, причем правила эти, кажущиеся на первый взгляд хаотичными и бессистемными, на самом деле четко регламентированы меморандумом о кредитной политике банка.

В конечном итоге, кредитный риск любого коммерческого банка тем ниже, чем выше уровень компетентности его менеджмента и рядовых сотрудников, занимающихся селекцией кредитных проектов и их воплощением. Главный орган, на который возлагается ответственность за кредитную политику – совет директоров банка. Именно совет директоров ответственен за политику в сфере отбора кредитных проектов, их реализации и сведения к минимуму кредитных рисков. Важнейшая роль в снижении кредитных рисков отводится кредитным работникам банка. Основная задача кредитного работника – отбор потенциальных заемщиков.

Современные технологии этого отбора позволяют довольно точно определить степень риска невозврата кредита в каждом конкретном случае, на основе чего принимается решение о кредитоспособности потенциального заемщика, процентной ставки по данному кредиту и целесообразности выдачи кредита вообще. Основной рыночный показатель товара – соотношение цена-качество. Кредит, являясь ничем иным, как товаром в банковской сфере, несомненно имеет свой показатель. Это – соотношение «риск-доходность». Более надежный заемщик должен платить за кредит меньше, чем заемщик, финансовые позиции которого не столь сильны.

Главные показатели надежности выдачи кредита – это коэффициенты погашения долга. Выводятся они исходя из следующих показателей. Показатель деловой активности, который оценивает эффективность использования активов компании. Показатель оборачиваемости кредита определяет, как быстро компания оплачивает счета поставщиков и субподрядчиков. Показатель рентабельности определяет общий уровень эффективности работы компании в целом. Информация о заемщике. В общем и целом банки не занимаются целенаправленным сбором информации о потенциальном заемщике, например, с привлечением частных детективных структур.

Как всегда кредитные работники оперируют данными, полученными в открытых источниках и специальных межбанковских базах данных. Сводя воедино сведения о заемщике, включая результаты аудиторских проверок, кредитные работники получают, как правило, полную и прозрачную картину состояния дел потенциального клиента, на основе чего делают выводы о степени его платежеспособности и надежности как финансового партнера. По результатам финансового анализа состояния дел заемщика делается вывод о целесообразности предоставления ему кредита, и если он положителен, заключается кредитный договор. Основные разделы кредитного договора: – свидетельства и гарантии; – характеристика кредита; – обязывающие условия; – запрещающие условия; – невыполнение условий кредитного соглашения; – санкции в случае нарушения условий.

Раздел «Свидетельства и гарантии» указывает, что заемщик: – имеет сертификат об инкорпорировании; – имеет полномочия заключать кредитные договора и подписывать долговые обязательства; – не имеет задолженности по налогам; – имеет право распоряжаться активами; – не имеет активов в залоге кроме известных банку; Однако, несмотря на тщательную, выверенную годами систему проверки и анализа заемщиков, непогашение кредитов – вполне распространенное явление в банковской сфере.

Собственно, в любом деле, и банковская сфера не исключение, существует определенная доля риска. Сделать процент невозвращенных кредитов минимальным, призвана постоянно развивающаяся методика анализа и выявления причин возникновения проблемных кредитов. Финансовое положение коммерческого банка на рынке тем более уверенно, чем более развита именно эта система, чем более опытны кредитные работники.







Финансовые новости
Финансовые новости


Оценочная деятельность
Оценочная деятельность


Антикризисное управление
Антикризисное управление


Финансовое консультирование
Финансовое консультирование